Как аналитик с более чем двадцатилетним опытом работы в банковском секторе и секторе финансовых технологий, я своими глазами наблюдал эволюцию тенденций регулирования. Пересечение инноваций и усиления надзора создает как проблемы, так и возможности для таких финтех-компаний, как Keabank.
В мире финансовых технологий мы находимся в критической точке, когда прогресс ведет нас вперед, а регулирование тянет нас назад. Будучи главой Keabank, я был свидетелем того, как глобальные изменения в регулировании, такие как ужесточение правил защиты данных и стандартов борьбы с отмыванием денег, меняют индустрию финансовых технологий. Хотя эти правила защищают потребителей и финансовую систему, они также создают сложные проблемы и открывают двери для инновационных решений. Задача состоит в следующем: как найти оптимальное равновесие?
Требования ПОД: необходимая задача
Влияние мировых тенденций существенно влияет на финтех-компании с точки зрения правил борьбы с отмыванием денег. Поскольку все больше финансовых транзакций переходят на цифровые платформы, регулирующие органы активизируют свои усилия по пресечению незаконной деятельности, такой как отмывание денег и финансирование терроризма. Повышенная бдительность привела к ужесточению протоколов идентификации клиентов и ужесточению требований к мониторингу и отчетности.
Финтех-компании, особенно те, которые работают за рубежом, могут столкнуться с трудностями в соблюдении этих правил из-за их обременительного характера. Крупные финансовые учреждения обычно тратят от десятков до сотен миллионов или даже миллиардов долларов на поддержание эффективной системы борьбы с отмыванием денег (AML). Недавнее заявление Binance подчеркивает значительные инвестиции, необходимые для соблюдения требований AML. Однако ожидается, что финтех-компании, часто располагающие меньшим количеством ресурсов, будут придерживаться тех же стандартов и правил. Необходимость создания надежных систем ПОД может отвлекать ресурсы из других инновационных областей, а сложность взаимодействия с различными нормативно-правовыми базами во многих странах может оказаться непосильной для небольших финтех-компаний, потенциально препятствуя их развитию.
Действительно, эти трудности также служат благодатной почвой для изобретательности. Сектор финансовых технологий особенно хорошо подходит для создания сложных мер реагирования, которые не только соответствуют, но и превосходят требования регулирования. Например, включение технологии блокчейна в системы обеспечения соответствия может повысить прозрачность и отслеживаемость, упрощая выявление и прекращение незаконной деятельности. Используя технологии для оптимизации соблюдения требований, финтех-компании могут превратить нормативные обязательства в трамплин для инноваций, а не в препятствие.
Кроме того, развитие банковского обслуживания как услуги, встроенного финансирования и партнерства между традиционными банками и технологическими компаниями демонстрирует возможность делегирования задач по соблюдению требований более эффективным финтех-решениям. Эта стратегия позволяет сконцентрировать усилия на вопросах соблюдения требований, освобождая банки для более быстрого внедрения инноваций в других областях.
Не менее важно признать повторяющуюся закономерность в нормативно-правовой сфере. Регулирующие органы часто проходят несколько этапов: поначалу они довольно восприимчивы, поощряя новых участников с помощью «песочниц» или выдавая больше лицензий. После этого наступает более строгий период, когда выдается меньше лицензий, а авторитетные игроки подвергаются усиленному надзору. В конечном итоге наступает фаза зрелости, характеризующаяся взаимопониманием между регулирующими органами и финтех-компаниями относительно своей роли. Многие регионы сейчас переживают стадию зрелости, и это выгодно, поскольку создает более предсказуемую среду для развития финансовых технологий.
Законы о конфиденциальности данных: палка о двух концах
В последнее время важность конфиденциальности данных стала предметом пристального внимания нормативных актов во всем мире. Общий регламент по защите данных Европейского Союза (GDPR) установил новый стандарт, вдохновив аналогичные законы в других областях, например, Закон Калифорнии о конфиденциальности потребителей в США. Для финтех-компаний, которым обычно требуются большие объемы данных для предоставления индивидуальных финансовых услуг, эти правила можно рассматривать как имеющий два острых края.
С другой стороны, более строгие правила конфиденциальности данных могут потенциально препятствовать инновациям из-за значительных расходов на соблюдение требований и ограничений на использование данных. Например, различные прорывы в сфере финансовых технологий обусловлены алгоритмами машинного обучения, которые оптимально работают с обширными наборами данных. Однако когда доступ к этим наборам данных ограничен, темпы разработки новых продуктов и услуг могут замедлиться.
С другой стороны, в этой ситуации есть многообещающий аспект. Компании, которые умело ориентируются в этих правилах, находя баланс между соблюдением требований и доверием клиентов, могут получить значительное преимущество. Принимая принципы конфиденциальности в дизайне, финтех-компании могут выделиться на оживленном рынке, подчеркивая прозрачность и безопасность как свои основные преимущества. Задача состоит не только в соблюдении новых законов; речь идет об инновациях в рамках этих ограничений.
Глобальное регулирование: барьер для масштабирования?
Основным препятствием, с которым часто сталкиваются финтех-организации, является сложная система глобального регулирования. Хотя такие правила, как GDPR и рекомендации по борьбе с отмыванием денег, распространяются, в разных регионах по-прежнему наблюдается заметное отсутствие единообразия. Это приводит к созданию сложной и фрагментированной нормативно-правовой базы, которая может быть особенно сложной для финтех-компаний, стремящихся к расширению в глобальном масштабе.
Пример: Финансово-технологическая фирма, работающая в Европе, Азии и на Ближнем Востоке, сталкивается с уникальной нормативной средой с различными правилами и стандартами. Эта сложность может привести к увеличению расходов на соблюдение требований и сокращению операционных потоков, что потенциально замедляет темпы расширения.
Для эффективного решения этой проблемы растет потребность во всемирной координации регулирования. Согласование правил в разных странах могло бы снизить нагрузку на финтех-бизнес и способствовать расширению отрасли. Однако достижение этой цели требует совместных усилий регулирующих органов, лидеров бизнеса и лиц, принимающих решения. По мере развития финансовых технологий значение единой глобальной системы регулирования будет становиться все более важным.
Инновации в рамках регулирования: стратегический императив
В условиях изменения глобальной нормативно-правовой базы индустрия финансовых технологий доказала удивительную гибкость и надежность. Инновации, соответствующие нормативам, не просто осуществимы — они необходимы. Для финтех-бизнеса понимание регулирования не как препятствия, а как жизненно важной стратегии имеет решающее значение для достижения успеха.
Приняв регулирование в качестве катализатора инноваций, компании, занимающиеся финансовыми технологиями (финтех), могут разрабатывать более сильные, безопасные и удобные для пользователя продукты. Например, достижения в области искусственного интеллекта (ИИ) и машинного обучения могут упростить процедуры соблюдения требований, снизив нагрузку на бизнес и гарантируя при этом соблюдение нормативных требований. Кроме того, применение технологии блокчейна может повысить прозрачность и подотчетность, решить проблемы регулирования и одновременно способствовать развитию новых методов создания стоимости.
Навигация в будущее
В ближайшие годы очевидно, что глобальные финансовые технологии (финтех) будут подвергаться значительному влиянию регуляторных движений. Эти правила могут создавать препятствия, но они также открывают возможности для предприятий, которые могут творчески внедрять инновации в этих границах. Чтобы добиться успеха в этом секторе, пионеры финансовых технологий должны оставаться дальновидными, прогнозировать изменения в регулировании и соответствующим образом изменять свои стратегии.
В Keabank мы стремимся процветать в сложной среде, рассматривая регулирование как возможность для продвижения. Такой подход позволяет нам не только выполнять, но и превосходить нормативные требования, тем самым устанавливая эталон для отрасли. Процветание мира финансовых технологий связано не с игнорированием регулирования, а, скорее, с его использованием для стимулирования роста, творчества и доверия.
В конечном счете, влияние мировых моделей регулирования на финтех зависит от подхода, который решат использовать компании. Компании, которые эффективно находят баланс между соблюдением правил и содействием инновациям, скорее всего, станут лидерами в формировании будущего отрасли.
Марк Беркович занимает должность генерального директора Keabank, динамичной финтех-платформы, объединяющей необанкинг, криптовалюту и глобальные платежные системы. Обладая опытом в банковском деле, финансовых технологиях и платежном секторе, накопленным за свою международную карьеру в банках и инвестиционных фирмах, Беркович руководит Keabank. Такое лидерство привело к внедрению инновационных фиатных и криптографических решений для более чем 50 корпоративных клиентов, ежемесячно обрабатывающих трансграничные транзакции на миллионы долларов. Компания стремится полностью внедрить технологию блокчейна, предоставляя клиентам прозрачные платежные операции, улучшенные процессы соблюдения требований и различные другие услуги.
Смотрите также
Извините. Данных пока нет.
2024-09-11 14:18